Гражданское дело № 2-370/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правдинский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Лемешевской Ж.Л.
при секретаре Штукиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Финской Л.В. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Финской Л.В., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчица заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №......., во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Финской в размере ........ В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита, сумма кредитования составила ....... рубля, проценты за пользование кредитом – ....... % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере ....... рублей. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты предусмотрена неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей, кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ....... рублей. Ответчица надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи вносить прекратила, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее задолженность по кредиту составила ......., из которых сумма основного долга – ......., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ......., комиссия за обслуживание счета – ......., неустойки и штрафы – ........ Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также ....... в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
До вынесения решения по существу истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» уменьшил исковые требования, с учетом произведенной ответчицей частичной оплаты просит взыскать с нее задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ........, из которых ........ - задолженность по основному долгу, ........ - проценты за пользование кредитом, ........ - комиссия за обслуживание счета заемщика.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчица Финская Л.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что взяла кредит для ......., с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи не вносила в связи с ......., ......., ........ В настоящее время она, Финская Л.В., ......., начала вносить платежи в погашение кредита.
Выслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Ответчица Финская Л.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита и заключении с ней соглашения о кредитовании на условиях ежемесячного погашения задолженности, обязалась выполнять Общие условия предоставления потребительского кредита, что подтверждается анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Из выписок по счету №....... следует, что с Финской Л.В. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании №......., ДД.ММ.ГГГГ банком на ее имя открыт счет, перечислена сумма кредита, таким образом, совершен акцепт, форма договора соблюдена. В тот же день деньги перечислены по заявлению заемщика в ООО ....... и ООО .......
В соответствии с п.п. 2.5 Общих условий предоставления потребительского кредита банк за обслуживание кредитного счета ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами. Согласно пп. 2.9 и 4.1 Общих условий ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные соглашением о потребительском кредите, а также комиссии списываются банком с текущего кредитного счета в безакцептном порядке, клиент обязан не позднее дат, указанных в графике погашения, обеспечить наличие на текущем кредитном счете денежных средств в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Согласно подписанному Финской уведомлению об индивидуальных условиях кредитования размер кредита составил ....... рубля, проценты за пользование кредитом – ....... % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере ....... рублей. В соответствии с п. 6.2 Общих условий при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга – пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение сроком уплаты процентов – пени в таком же размере от суммы просроченных процентов; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии; кроме того, за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу предусмотрен штраф в размере ....... рублей.
Из положений ст. ст. 309 - 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из выписок по счету №....... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж был осуществлен Финской ДД.ММ.ГГГГ в сумме ....... рублей – значительно меньше ежемесячного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ включительно платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчицей не вносились.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
Согласно п. 7.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, более двух раз подряд банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.
Финская Л.В. допустила нарушение исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, на протяжении ....... месяцев не вносила ежемесячные платежи, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем произведено начисление неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Финской Л.В. по соглашению о кредитовании составила ........, из которых ....... - задолженность по основному долгу, ........ - проценты за пользование кредитом, ........ - комиссия за обслуживание текущего счета заемщика.
Как следует из представленного истцом расчета, проценты начислялись в соответствии с положениями заявления о выдаче кредита, Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в «АЛЬФА-БАНК», с учетом установленной периодичности платежей. Данный расчет судом проверен и признан правильным.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Финской Л.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П (ред. от 26.11.2007 г.).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям соглашения о кредитовании возложена на потребителя услуги – заемщика Финскую Л.В.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (в ред. от 23.11.2009 г.) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в соглашение о кредитовании, заключенное с ответчицей, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по открытию и ведению ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя Финской Л.В., следовательно, условия банка о взимании денежных средств за ведение ссудного счета на основании ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Следовательно, требования о взыскании с ответчицы в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере ........ удовлетворению не подлежат. Поскольку, как следует из имеющегося в материалах дела расчета суммы задолженности, в счет уплаты комиссии за обслуживание счета из платежей, уплаченных Финской Л.В. за время пользования кредитом, удержано ....... в качестве штрафа за просрочку уплаты комиссии – ........, размер задолженности Финской Л.В. подлежит уменьшению на сумму удержанной комиссии и штрафа на комиссию - на ........ Суд на основании ч. 2 ст. 39 ГПК РФ не принимает признание иска ответчицей в указанной части исковых требований, поскольку признание иска в данном случае противоречит закону.
Таким образом, заявленные истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» требования подлежат удовлетворению частично: задолженность ответчицы Финской Л.В. составляет ......., в том числе основной долг - ......., проценты за пользование кредитом - ........ С учетом зачета ранее уплаченных ею сумм в качестве комиссии за ведение счета и штрафа за комиссию подлежит взысканию с Финской в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» .......
В силу положений ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию с ответчицы подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований (....... %), то есть ....... коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Финской Л.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ......., в счет возмещения судебных расходов - ......., а всего ....... копейки.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение десяти дней.
Судья Лемешевская Ж.Л.
