Гражданское дело № 2-301/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правдинский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Лемешевской Ж.Л.
при секретаре Штукиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Батища И.Н. о взыскании задолженности по кредиту, встречному иску Батища И.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании недействительным,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к Батища И.Н., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №....., во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <.......> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредита составила <.......> рублей, проценты за пользование кредитом – <.......> % годовых. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <.......> % от суммы задолженности, но не менее <.......> рублей. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты начисляется неустойка. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнял, платежи вносить прекратил, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его задолженность по кредиту составила <.......>, из которых сумма основного долга – <.......> проценты за пользование кредитом в период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <.......>., комиссия за обслуживание текущего счета – <.......>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <.......>., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <.......>., штраф за возникновение просроченной задолженности – <.......> рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета – <.......>. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также <.......>. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
До вынесения решения по существу истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» уменьшил исковые требования, просит взыскать с Батища И.Н. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>., из которых <.......>. - задолженность по основному долгу, <.......>. - проценты за пользование кредитом, <.......>. - неустойка за образование просроченной задолженности по погашению основного долга, <.......>. - неустойка за просрочку погашения процентных платежей, <.......> - штраф за образование просроченной задолженности, <.......> - комиссия за обслуживание счета заемщика, <.......> - штраф за просрочку внесения комиссии за обслуживание счета клиента.
Ответчик Батища И.Н. обратился с встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК», просит признать заключенное между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, заключенной под влиянием заблуждения, в обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ он получил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредит на <.......>, полностью рассчитался по нему ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ получил по почте письмо от ОАО «АЛЬФА-БАНК» с кредитной картой, ему предлагалось стать клиентом банка путем активации указанной карты. ДД.ММ.ГГГГ он, Батища, активировал указанную кредитную карту, пользовался ею в течение двух лет, полагая, что она ему предоставлена в качестве благодарности за своевременное погашение предыдущего кредита, условия кредитного соглашения – размер процентов за пользование кредитом, неустоек и штрафов – узнал из искового заявления при обращении банка в суд. Действия по активации кредитной карты совершил под влиянием заблуждения о фактических намерениях ОАО «АЛЬФА-БАНК», в силу п. 1 ст. 178 ГК РФ такая сделка должна быть признана недействительной.
Представитель истца по первоначальному иску – ответчика по встречному иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску Батища И.Н. и его представитель Некрасов С.Ю. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, не просили об отложении судебного разбирательства.
Представитель Батища И.Н. Ботоногова А.Ю. иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» не признала, встречные исковые требования поддержала, пояснила, что Батища И.Н. получил письмо ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором находились кредитная карта с руководством по ее активации и рекламными буклетами. Доказательств того, что в письме находилось кредитное предложение банка с указанием условий кредитования, ОАО "АЛЬФА-БАНК" суду не представил, Батища не подписывал кредитное предложение, не был ознакомлен с Общими условиями кредитования под роспись. ДД.ММ.ГГГГ он действительно лично по телефону активировал карту в <.......>, так как <.......>, <.......>, <.......>; о том, что договор предусматривает начисление процентов, неустойки, комиссии за обслуживание счета, информирован не был, действовал под влиянием заблуждения. В течение почти двух лет Батища добросовестно исполнял обязательства по возвращению ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставленных в кредит денежных средств, с ДД.ММ.ГГГГ никаких денежных средств с данной кредитной карты не снимал. Длительный период не обращения банка в суд, в результате чего начислена неустойка, является злоупотреблением правом со стороны истца, подлежат применению ст. ст. 333, 404 ГК РФ. В силу требований закона РФ «О защите прав потребителей» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством, в связи с чем комиссия за обслуживание счета взиматься не должна, а уже уплаченная комиссия подлежит зачислению в счет уплаты основного долга. Просила зачесть уплаченные Батища суммы в качестве процентов за пользование кредитом, неустоек, комиссии за обслуживание счета в счет погашения основного долга, остаток задолженности по основному долгу с учетом изложенного составляет <.......>
Выслушав представителя Батища И.Н., исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично, во встречном иске считает необходимым отказать по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Получив от ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитное предложение вступить в договорные отношения на условиях, изложенных в направленном документе, с приложенной к нему кредитной картой, - оферту, ответчик Батища И.Н. активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, приняв предложение банка, совершил акцепт, что явилось основанием открытия ему текущего кредитного счета и заключения с ним соглашения о кредитовании №....., обязался таким образом выполнять Общие условия кредитования, форма договора соблюдена. Действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по перечислению денежных средств Батища И.Н. соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из п. 2.2 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общих условий кредитования) для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. Согласно п. 2.6 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме включительно на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.
В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий кредитования ответчик обязан до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (согласно п.3.2 Общих условий кредитования – сумму, равную <.......> % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее <.......> рублей).
Согласно пп. 4-6 кредитного предложения, направленного Батища И.Н., процентная ставка за пользование кредитом составляет <.......> % годовых, минимальный платеж соответствует указанному в п. 3.2 Общих условий кредитования, платежный период – 20 календарных дней. Пунктом 7 кредитного предложения предусмотрена комиссия за обслуживание счета потребительской карты – <.......> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту ежемесячно.
В соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода указанная задолженность признается просроченной, банк списывает в безакцептном порядке неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в кредитном предложении, - <.......> % годовых, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка (<.......> рублей), который взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа.
Приведенные условия об обязанности заемщика по уплате банку неустойки в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом не ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» не содержат ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств потребителей (в данном случае заемщика перед банком). Возможность применения неустойки как способа обеспечения обязательства предусмотрена главой 23 ГК РФ. Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, условие о взыскании неустойки (штрафа) за неисполнение условий соглашения о кредитовании не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.
При заключении договора, активировании Батища И.Н. кредитной карты его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут – им получен кредит, который он имел в виду. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ, Батища И.Н. получал кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с условием оплаты <.......> % годовых, возможностью начисления неустоек за просрочку внесения платежей, о чем свидетельствует его анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, знал, что потребительские кредиты выдаются банком не на безвозмездной основе, условия соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ предусматривают значительно меньший размер процентов за пользование кредитом – <.......> %. Согласно ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. П. 3 ст. 10 ГК устанавливает презумпцию разумности действий участников гражданских правоотношений. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Денежные средства на счет кредитной карты поступили только после ее активации Батища И.Н., он понимал природу сделки и значение своих действий, не заблуждался относительно природы сделки, имел возможность отказаться от ее заключения, мог лично ознакомиться в представительстве ОАО «АЛЬФА-БАНК» или выяснить в Телефонном центре банка перед активацией карты все условия кредитования, если ему не были понятны условия кредитного предложения, на момент заключения сделки он обладал гражданской правоспособностью и дееспособностью, волеизъявление участников следки соответствовало их действительной воле, Батища И.Н. активно пользовался заемными средствами на протяжении почти двух лет. По изложенным основаниям суд приходит к выводу, что оснований для признания сделки недействительной на основании п. 1 ст. 178 ГК РФ нет, встречный иск Батища удовлетворению не подлежит.
Из положений ст. ст. 309 - 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В материалах дела имеются доказательства неоднократных просрочек исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Из выписок по счету №..... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не вносились.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
Согласно п. 8.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение кредитовании.
Батища И.Н. допустил нарушение исполнения своих обязательств по кредитному договору, возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им прекратил, что привело к образованию задолженности по основному долгу, процентам и комиссии, в связи с чем произведено начисление неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Батища И.Н. по соглашению о кредитовании составила <.......>, из которых <.......>. - задолженность по основному долгу, <.......>. - проценты за пользование кредитом, <.......>. - неустойка за образование просроченной задолженности по погашению основного долга, <.......>. - неустойка за просрочку уплаты процентов, <.......> рублей - штраф за образование просроченной задолженности, <.......>. - комиссия за обслуживание счета заемщика, <.......>. - штраф за просрочку внесения комиссии за обслуживание счета клиента.
Как следует из представленного истцом расчета, проценты, неустойка и штрафы начислялись в соответствии с условиями кредитного предложения, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с учетом установленной периодичности платежей. Данный расчет, в том числе в части размера основного долга, судом проверен и признан правильным.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Батища И.Н. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 г. № 39-П (ред. от 26.11.2007 г.).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям соглашения о кредитовании возложена на потребителя услуги – заемщика Батища И.Н.
Согласно п. 1. ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в соглашение о кредитовании, заключенное с ответчиком, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по ведению ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя Батища И.Н., следовательно, условия банка о взимании денежных средств за ведение ссудного счета на основании ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Следовательно, требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии за ведение ссудного счета и штрафа за просрочку ее уплаты в размере <.......> удовлетворению не подлежат. Поскольку, как следует из имеющегося в материалах дела расчета суммы задолженности по кредиту, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение счета и пени за просрочку их уплаты, в счет уплаты комиссии за обслуживание счета из платежей, уплаченных Батища И.Н. за время пользования кредитом, удержано <.......>., в качестве штрафа за просрочку уплаты комиссии – <.......>., размер задолженности Батища И.Н. подлежит уменьшению на сумму удержанной комиссии и штрафа на комиссию - на <.......>
Уменьшение размера неустойки производится в соответствии со ст. 333 ГК РФ в том случае, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна нарушению обязательств, в связи с чем считает необходимым уменьшить размер неустойки с <.......> до <.......> рублей.
Таким образом, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично: с ответчика Батища И.Н. подлежит взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в сумме <.......>., в том числе <.......>. - основной долг, <.......>. - проценты за пользование кредитом, <.......> руб. – неустойка за просрочку основного долга и процентов; с учетом зачета ранее уплаченных им сумм в качестве комиссии за ведение счета и штрафа за комиссию подлежит взысканию с Батища И.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» <.......>
Подлежавшая уплате ОАО «АЛЬФА-БАНК» при обращении в суд должна была составлять <.......>., излишне внесенная пошлина в сумме <.......> руб. подлежит возврату на основании ч. 2 ст. 93 ГПК РФ.
В силу положений ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований (<.......>%), т.е. <.......>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Батища И.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......> рубля, в счет возмещения судебных расходов - <.......>, а всего <.......>.
В удовлетворении встречного иска Батища И.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Лемешевская Ж.Л.
