Дело № 2 – 1566/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2010 года г. Калининград обл.
Ленинградский районный суд г. Калининграда обл. в составе:
председательствующего судьи Гусевой Н.А.
при секретаре М.Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.О.В. к ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
Л.О.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании с ответчика в свою пользу страховой выплаты в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ его мать – Л.Л.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по договору купли-продажи приобрела в собственность однокомнатную благоустроенную квартиру по адресу: ААА – 13, общей площадью 32,5 кв. м, жилой площадью 19,2 кв. м. Переход права собственности на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между Некоммерческой организацией «Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области», с одной стороны, и Л.О.В. и Л.Л.П., с другой стороны, для приобретения указанной квартиры был заключен договор займа, по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщикам заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на 156 месяцев под <данные изъяты>% годовых, по условиям п. 1.4. которого, обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры; личное страхование солидарных Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное) страхование, предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец. В целях личного и имущественного страхования Л.О.В. и Л.Л.П. был заключен договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Государственная страховая компания «Югория». В тот же день Л. был выдан полис комплексного ипотечного страхования №. ДД.ММ.ГГГГ Л.Л.П. умерла. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. После того, как ответчику были предоставлены все необходимые документы, ответчик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что злокачественное заболевание левой молочной железы IV ст. IV Кл. гр. (интоксикация, метастазирование в л/у средостения, печень) возникло у Л.Л.П. до начала действия договора. Истец считает отказ ответчика в страховой выплате незаконным. В соответствии с п. 4.2 полиса страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования. Подпункт 6.7. Правил комплексного ипотечного страхования, регулирующий исключения из объема страховой ответственности, не относит к случаям, при которых страховое обеспечение не предоставляется, наличие злокачественного новообразования у застрахованного лица. Пункт 5.1.6. Договора страхования, устанавливающий, что по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора, не может применяться, поскольку ухудшает положения страхователей по отношению к закону и Правилам комплексного ипотечного страхования ОАО «ГСК «Югория». Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей.
Истец и его представитель по устному ходатайству С.А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным выше, пояснили, что просят взыскать с ответчика страховую выплату в пользу истца, поскольку в настоящее время Л.О.В. полностью исполнил свои обязательства по договору займа №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Некоммерческой организацией «Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области и Л.О.В., Л.Л.П. Л.О.В. является единственным наследником первой очереди после умершей Л.Л.П. Л.О.В. просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель ответчика – Б.Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Государственная страховая компания «Югория» и Л.Л.П. был заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Предметом настоящего договора являлось страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованных лиц, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего Договора. В соответствии с п.п. 5.1.6 настоящего Договора по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения настоящего Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора. Срок действия договора был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованное лицо Л.Л.П. была надлежаще уведомлена о возможных негативных последствиях, которые могли быть вызваны неисполнением или не надлежащим исполнением Страхователем своих обязанностей по договору страхования, в частности сокрытия достоверных сведений о своем здоровье. Из представленных Л.О.В. в страховую компанию документов видно, что причиной смерти Л.Л.П., наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явилось злокачественное заболевание левой молочной железы IV ст. IV Кл. гр. (интоксикация, метастазирование в л/у средостения, печень). В справке из МЛПУ «Центральная городская поликлиника» г. Советска содержится информация о том, что Л.Л.П., 1946 года рождения, состояла на диспансерном учете по поводу онкологического заболевания молочной железы в данном медицинском учреждении с ДД.ММ.ГГГГ, а также имела инвалидность 2 группы 2 ст. ОСТ. Таким образом, у Л.Л.П. онкологическое заболевание было установлено еще до начала действия настоящего договора. Однако при заключении Договора страхования Л.Л.П. Страховщика об этом не уведомила. В анкете-Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которое является неотъемлемой частью Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Л.Л.П. не указала сведения о наличии у нее злокачественного заболевания с 2007 года. Смерть Л.Л.П. наступила в результате имевшегося у нее злокачественного заболевания, возникшего до начала действия Договора страхования, в связи с чем, не является страховым случаем и Страховщика не наступает обязательств в части выплаты страхового возмещения. Представитель ответчика просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В силу пункта 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 ст. 943 Гражданского Кодекса РФ).
Согласно пункту 2 настоящей статьи условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Некоммерческой организацией «Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области», именуемый в дальнейшем Займодавец, с одной стороны и Л.Л.П., Л.О.В., выступающих в качестве солидарных Заемщиков, с другой стороны, был заключен Договор займа №, в соответствии с которым, Займодавец предоставляет Заемщикам заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на 156 месяцев под <данные изъяты> % годовых. Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ААА – 13, состоящей из одной комнаты, площадью квартиры с холодными помещениями 33,3 кв. м, общей площадью ААА,5 кв. м, жилой площадью 19,2 кв. м, стоимостью <данные изъяты> рублей. Квартира приобретается и оформляется в единоличную собственность Л.Л.П.
В соответствии с п. 1.4 настоящего Договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры; личное страхование солидарных Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Государственная страховая компания «Югория», именуемой в дальнейшем Страховщик, с одной стороны, и Л.Л.П., именуемой в дальнейшем Страхователь, с другой стороны, был заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованных лиц, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизнью и здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора.
Застрахованными лицами по настоящему договору являются: Л.Л.П. и Л.О.В.
В соответствии с п. 1.4 Договора страхования настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования № 34 редакция 1.2 от 04 мая 2007 года, которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором Стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в настоящем Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на Страхователя (Застрахованное лицо) или Выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права Страхователя (Застрахованное лицо) в рамках настоящего Договора, не применяются.
По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора (п.п. 5.1.6 Договора страхования).
Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.п. 7.1.1 Договора страхования Страхователь обязан при заключении Договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.
Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему Договору (Приложение №), а также в приложениях к нему.
Неисполнение Страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим Договором, является основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты, с учетом положений п. 6.5. настоящего Договора (п. 9.2 Договора страхования).
В судебном заседании установлено, что Л.Л.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка ААА Украина, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти Л.Л.П. № № выданного ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).
Как видно из копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти Л.Л.А. ДД.ММ.ГГГГ: рак левой молочной железы 4 степени 4 клинической группы, что подтверждается также и копией медицинского свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63, 79).
Как видно из медицинской карты Л.Л.П., у Л.Л.П. было диагностировано злокачественное заболевание левой молочной железы в декабре 2006 года.
ДД.ММ.ГГГГ Л.Л.П. была направлена на медико-социальную экспертизу и ей была присвоена 2 группа инвалидности бессрочно.
Как видно из медицинской анкеты Л.Л.П., являющейся неотъемлемой частью Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №), Л.Л.П. в соответствующих строках – стационарное лечение в последние 5 лет; инвалидность; болезни крови, диабет, туберкулез, опухолевые заболевания, венерические заболевания, другие заболевание – везде указала «нет», тем самым умышленно скрыв от Страховщика наличие у нее злокачественного заболевания и получение в связи с этим инвалидности 2 группы бессрочно, - обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Положения статьи 937 Гражданского Кодекса Российской Федерации не могут распространяться на отношения, возникшие между сторонами по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку регулируют отношения обязательного, а не добровольного страхования.
Утверждение истца о том, что на отношения между сторонами по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ годы должны распространяться нормы Гражданского Кодекса РФ, регулирующие обязательное страхование, основано на не правильном толковании истцом норм материального права и не могут быть приняты судом во внимание.
С учетом изложенного, суд полагает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Л.О.В. к ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страховой выплаты, - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней с момента изготовления мотивированной части решения.
Мотивированная часть решения изготовлена 09 июля 2010 года.
Судья Н.А. Гусева
